הביטוחים העיקריים בענף ביטוח הרכב הם ביטוח חובה, מקיף וצד ג'. ביטוח חובה מכסה נזקי גוף והוא מחויב על פי חוק ופקודת רכב מנועי משנת 1970. אסור לנהוג ברכב בלי ביטוח חובה בתוקף והוא כולל כיסוי על כל ההוצאות הרפואיות של הנוסעים, המבוטח והולכי רגל. תעריף ביטוח חובה נקבע לפי סוג הבעלות על הרכב, גיל הנהג הצעיר ביותר ומאפייני הרכב.
לעומת זאת, ביטוח מקיף לרכב וביטוח צד ג' מכסים נזקי רכוש בלבד. ההבדל בין ביטוח מקיף לבין ביטוח צד ג' הוא שביטוח רכב מקיף מכסה כל דבר בכפוף לתנאי הפוליסה, לעומת ביטוח צד ג' שמכסה נזקי רכוש של הרכב או הרכוש שנפגע בלבד. כמו כן, הפוליסות לביטוח רכב רכוש מבוססות על נוסח של פוליסה תקנית ולכן מותר לחברת הביטוח לבצע שינויים רק לטובת המבוטח. כמו כן, בביטוח צד ג' הכיסוי על נזקי רכוש הוא עד סכום שנקוב מראש בפוליסה.
מתי משתלם לעשות ביטוח מקיף ומהו מוסך הסדר? ביטוח מקיף לרכב משתלם כל עוד מחיר הפוליסה לא מהווה נתח משמעותי מערך הרכב. פערי המחירים משתנים בין סוגי הרכבים, הביטוחים והכיסויים. אפשר לחסוך בהוצאות באמצעות בחירה של כיסויים ספציפיים וויתור על כיסויים אחרים. בעלי רכבים חדשים יכולים לוותר על כיסוי לגניבת רדיו במידה ויש להם מערכת בידור מובנית, וכדאי לוודא שחברת הביטוח מתחייבת לאפשר לכם לתקן את הרכב אחרי תאונה איפה שתרצו ולא רק במוסכי הסדר.
כאן המקום להסביר מהו מוסך הסדר ובאיזה אופן הוא עשוי להשפיע על שביעות הרצון שלכם מהביטוח. באופן עקרוני, מדובר על מוסך שעובד עם חברת הביטוח ולכן המחויבות שלו היא כלפיה בלבד. המטרה של מוסכי הסדר היא לחסוך לחברת הביטוח כמה שיותר כסף כדי להמשיך את שיתוף הפעולה בין הצדדים. כתוצאה מכך, במוסכי הסדר עלולים להשתמש בחלפים לא מקוריים ואיכות העבודה לא תמיד תהיה זהה לזו של מוסך פרטי. מומלץ לבדוק את סכום ההשתתפות העצמית במוסך לבחירתכם כמבוטחים לעומת ההשתתפות העצמית בפנייה למוסך הסדר, ולבחון כל מקרה לגופו כדי לדעת מתי משתלם יותר לתקן את הנזק לבד ולאחר מכן לדרוש פיצוי מחברת הביטוח.
בנוסף, בעלי רכבים ישנים מתמודדים עם דילמה משמעותית טרם רכישת ביטוח מקיף לרכב. היות והביטוח מכסה נזקים לרכב במקרה של תאונה, הוא לא תמיד כדאי. יש גם מקרים שבהם ברכבים מיוחדים או יקרים סכום הביטוח הופך ללא משתלם. בכל מקרה, מומלץ לשים לב לכיסויים שמוצעים על ידי חברת הביטוח כי הם משפיעים באופן ישיר על מחיר הפוליסה.
DS3 PERFORMANCE LINE | צילום: יצרן
איזה כיסויים מרכיבים את פוליסת הביטוח המקיף? יש כמה כיסויים בולטים שמהווים חלק מרכזי מפוליסת ביטוח מקיף לרכב. ביטוח שמשות למשל מכסה נזקים לשמשות אך הוא לרוב לא כולל גג שמש. למרות שחוזה סטנדרטי של ביטוח מקיף לרכב מכסה נזקי שמשות, הכיסוי נמכר בנפרד כדי לחסוך מהנהג את הצורך להפעיל את פוליסת הביטוח המקיף במקרה של שבירת שמשות. פניה לחברת הביטוח כרוכה בהשתתפות העצמית והיא עלולה להעלות את הפרמיה לשנה הבאה. הדרך למנוע את זה היא להפעיל את הכיסוי לביטוח שמשות בלבד ולכן הוא בדרך כלל משתלם. עם זאת, רצוי לבדוק האם הכיסוי כולל הקצאת שמשה חלופית או מקורית של היצרן.
חוץ מזה, כיסוי מסוג "חדש תמורת ישן" מאפשר לבעלי רכבים שגילם עד שנתיים (24 חודשים) לקבל פיצוי לקניית רכב חדש מאותו סוג אם הרכב שלהם נגנב. במקביל ובלי קשר לכיסוי הזה, יש כיסוי שנקרא "רכב חלופי" ובזכותו תקבלו רכב במקום הרכב שנגנב או נהרס. הרכב החלופי נשאר על חשבון חברת הביטוח לתקופה מסוימת שמוגדרת בפוליסה, וכדאי לבדוק איזה סוג של רכב חלופי מקבלים. בעלי עסק שצריכים את הרכב למטרות מיוחדות יצטרכו לוודא שהם מקבלים רכב שמתאים להם. במקרה של גניבה תקבלו פיצוי רק לאחר 30 יום, ולכן יש לשים לב לכמה זמן נותנת לכם חברת הביטוח את הרכב החלופי.
"ביטוח גרר" הוא כיסוי חשוב שמעניק שקט נפשי לבעלי רכבים. זה ביטוח שמכסה במידת הצורך את גרירת הרכב במקרה של תאונה או תקלה. ברכישת הכיסוי יש לבדוק האם הביטוח מכסה גרירה מכל מקום ולכל מקום בארץ. זה עלול להיות כרוך בתוספת תשלום, אך מדובר כאמור בהשקעה משתלמת. כמו כן, ביטוח גרר מומלץ לבעלי רכבים חדשים לא פחות מאשר לבעלי רכבים ישנים. גם רכב חדש יכול להתקלקל או להיות מעורב בתאונה והגרר הוא לא חלק מאחריות היצרן. במידה והרכב נתקע, נגרר וטופל במוסך כדאי לשמור את הקבלה כי תהיו זכאים לגרירה נוספת רק אם הרכב ייתקע מסיבה שלא קשורה לתיקון הראשון.
הכתבה והמידע בה בחסות חברת AIG, המציעה ביטוח מקיף לרכב וביטוח צד ג'.
אאודי A3 שנת 2017 | צילום: ליאב ארנון
